更新：此款舊定義重疾險將于2021年1月31日下午4:00下架，已提交核保的訂單不受影響。

前段時間，多款市場、口碑均反響良好的重疾險產(chǎn)品，比如百年人壽康惠保2020、三峽人壽鋼鐵戰(zhàn)士1號、橫琴優(yōu)惠寶等，紛紛下架了不含身故責(zé)任版本，提高了重疾險的投保門檻。然而最近，百年人壽逆勢而上，又推出了帶“前癥”的重疾險產(chǎn)品康惠保2.0，降低了疾病的賠付門檻，還捆綁了癌癥二次賠付，并可靈活增加身故、二次心腦血管保障，亮點多多。

先給大家看一下康惠保2.0的基本信息。

保額方面，0-40周歲，既往無非標體記錄、無理賠記錄，可一次性買入70萬保額，41-50歲最高可買40萬保額。

一、亮點介紹

亮點一：五重保障，疾病覆蓋超全面

從上面的圖表中可以看到，加上前癥，康惠保2.0實際形成了12種前癥+48種輕癥+25種中癥+100種重疾+癌癥二次賠付的五重保障體系，還可附加心血管疾病二次賠，算得上是目前保障最為全面的重疾險產(chǎn)品了。

前癥保障是康惠保2.0的一個創(chuàng)新點，所保障的疾病大多為常見高發(fā)重疾的較早期狀態(tài)，其中8種癌前病變手術(shù)、2種慢性病危險病癥、2種心臟常見手術(shù)，覆蓋了比“輕癥”還要更早期的疾病、手術(shù)狀態(tài)，降低了疾病的賠付門檻，其他重疾險不賠的，康惠保2.0前癥能賠，保障明顯更加全面。而且賠付之后豁免其余保費，輕癥、中癥、重疾保障依然有效。

需要注意的是，這些疾病并不是體檢出來了就能賠的，需要達到一定的條件，做了手術(shù)才能賠。比如我們常見的肺結(jié)節(jié)，需要通過開胸手術(shù)切除才可賠付，50萬保額賠7.5萬，手術(shù)過后，就能大大減少肺結(jié)節(jié)變成肺癌的概率。

除了前癥保障之外，康惠保2.0對于輕/中/重癥疾病的保障一樣沒落下。以下是康惠保2.0對于高發(fā)輕癥的覆蓋情況。

可以看到，康惠保2.0并沒有因為增加了前癥保障，就在其他方面偷工減料。

亮點二：保障高，賠付給力

康惠保2.0最高可買70萬保額，老客戶如果之前是標體承保（非人核、非智核）且沒出險過，同樣可買到70萬。而且只要是在60歲前確診重疾，就可獲得160%的保額賠付，以70萬保額計算，就是112萬元！這是目前同類重疾險中賠得最多的了！“60歲前”這一賠付條件也非常寬松，沒有要求是在保單前多少多少年，要知道60歲前是家庭責(zé)任最重、也是重疾最高發(fā)的年齡段，百年這個設(shè)計真的值得點贊！

康惠保2.0對于前癥可賠付15%基本保額，這可是頭一份兒，其他的產(chǎn)品對于前癥都是不賠的。

輕癥方面，可分別賠付40%、45%、50%基本保額，中癥可賠付兩次60%基本保額，這個賠付比例算是目前重疾險產(chǎn)品的基本操作，屬于中上水平。

康惠保2.0還捆綁了目前市場普遍認可的惡性腫瘤二次賠付，可選心腦血管二次賠付和身故賠付。惡性腫瘤和心腦血管疾病合計出險率占所有重疾的八成以上，康惠保2.0保障癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移和持續(xù)4種狀態(tài)，賠付比例120%，首次非癌間隔180天，是目前市面上間隔期最短、賠付比例最高的。

康惠保2.0保的12種心腦血管疾病中，“急性心肌梗塞”、“冠狀動脈搭橋術(shù)”均屬于高發(fā)重疾，設(shè)計合理，賠付比例同樣為120%基本保額，屬于行業(yè)最高水平；首次非心腦特疾間隔期180天，為行業(yè)最短。

除此之外，保額超過20萬，還可享受重疾綠通服務(wù)，住院免押金，直付先賠。

亮點三：身故責(zé)任可選，還可附加投保人豁免

相比目前紛紛下架不含身故責(zé)任的重疾險產(chǎn)品來說，康惠保2.0簡直是目前重疾險市場的一股清流，想要購買純消費型產(chǎn)品的小伙伴們終于又有的選了。

康惠保2.0自帶被保人豁免，附加投保人豁免責(zé)任這個是常規(guī)操作，白菜哦小編就不多說了。

二、對比評測

白菜哦小編選擇了目前市面上呼聲較高的幾款競品進行對比，分別是三峽鋼鐵戰(zhàn)士1號、信泰超級瑪麗2020max、橫琴無憂人生2020、和泰超級瑪麗2020Pro。以下是它們的基本信息對比。

康惠保2.0在60歲前罹患重疾可賠付160%基本保額，還帶有12種前癥保障及豁免，表現(xiàn)十分突出。除此之外，康惠保2.0還自帶癌癥二次賠，并可附加12種心腦血管疾病二次賠付，在這幾款重疾險產(chǎn)品中，優(yōu)勢明顯。

保費方面，白菜哦小編列舉了幾種不同情況下的保費測算對比。

方案1：純消費型（含癌癥二次）

在增加了12種前癥及前癥豁免的前提下，百年康惠保2.0男性費率與三峽鋼鐵俠相近，女性費率還更為便宜！和泰超級瑪麗Pro雖然其在原位癌二次賠付方面保障不錯，但相比康惠保2.0，優(yōu)勢并不明顯，康惠保2.0的賠付門檻還更低！

唯一能與康惠保2.0相比較的就是鋼鐵戰(zhàn)士1號，價格便宜，但同樣不包含前癥保障及豁免，因此這一輪康惠保2.0勝出！

方案2：純消費型（含癌癥/心腦血二次）

康惠保2.0重相比較三峽鋼鐵戰(zhàn)士1號，費率更優(yōu)；另外兩款產(chǎn)品，康惠保2.0比無憂人生2020只貴了10多塊錢，比超級瑪麗2020MAX要貴100塊錢左右，但是考慮到前癥及前癥豁免及160%重疾保障，還是康惠保2.0更勝一籌。

方案3：基本責(zé)任+身故保額+癌癥

在這幾款產(chǎn)品中，康惠保2.0的價格最貴，但也只貴了100來塊錢，相比它所對應(yīng)的保障責(zé)任，這個價格完全能夠接受。

方案4：基本責(zé)任+身故保額+癌癥/心腦血二次

康惠保2.0同樣保費貴了一兩百塊錢，考慮到責(zé)任的明顯優(yōu)勢，康惠保2.0強勢勝出！

三、問題解析

1、康惠保2.0有哪些缺點和坑嗎？

康惠保2.0保障全面，有著其他產(chǎn)品所沒有的前癥保障及豁免，且在60歲前可獲得160%基本保額的重疾賠付，白菜哦小編甚至找不到它有什么缺點。不過康惠保2.0對于有些前癥的定義相對還是比較嚴格，比如萎縮性胃炎伴腸上皮化生，要求進行胃部部分或全部切除手術(shù)。通常為了保證生活質(zhì)量，如果不是醫(yī)生強烈要求，我們大多數(shù)人并不會去做這個手術(shù)。又比如我們前面提到的肺結(jié)節(jié)，若要達到理賠條件，需要進行開胸手術(shù)，而現(xiàn)在很多肺結(jié)節(jié)都是采用胸腔鏡微創(chuàng)手術(shù)來進行切除的，不需要風(fēng)險更高的開胸手術(shù)。所以在有些前癥的理賠設(shè)計上還是沒有考慮用戶的實際情況。

另外，它的等待期有些長，有180天。同時因為增加了保障責(zé)任和賠付比例，所以價格會比康惠保旗艦版高一些。

2、康惠保2.0健康告知嚴格嗎？

康惠保2.0的健康告知還是比較嚴格的，會詢問是否連續(xù)服藥超過7天或連續(xù)因病住院超過15天。常規(guī)的健告通常問30天以內(nèi)，寬松的則根本就不問這一條。對于我們最常見的高血壓，康惠保2.0會問收縮壓是否≥140 mmHg，常規(guī)的健告通常將最低標準控制在150mmHg，寬松的甚至放寬至160mmHg了。另外，對于胃腸道疾病，康惠保2.0除了急性腸胃炎之外都要告知，智能核保還要求胃炎有半年內(nèi)的胃鏡檢查！相比之下，其他同類型產(chǎn)品一般不是免疫性胃炎或慢性萎縮性胃炎的話，根本不需要做胃鏡檢查就能正常承保！

3、康惠保2.0好賠付嗎？

康惠保2.0由百年人壽承保，2020年第1季度的綜合償付能力為106.77%，風(fēng)險評級為C級，運營狀況略差。不過只要該產(chǎn)品還在銷售，便可以考慮購買。畢竟保險公司背后基本都有財力雄厚的股東支持。而且基于監(jiān)管要求，即便保險公司倒閉了，也會有新的保險公司來接管保單，消費者的利益是能夠得到保證的。當然了，介意的小伙伴也可以關(guān)注下其他公司的產(chǎn)品。

四、投保方案建議

1、預(yù)算有限：建議選擇康惠保純重疾保障，或康惠保旗艦版保至70歲（康惠保2.0保至70歲須捆綁身故責(zé)任，保費略高）。

2、預(yù)算充裕：建議選擇基礎(chǔ)保障，保至終身，重疾+中癥/輕癥/前癥及豁免+惡性腫瘤二次賠的保障設(shè)置，可滿足大部分人的保障需求。

3、預(yù)算特別充裕：可附加心腦血管特定疾病二次賠。康惠保2.0比起保費動輒上萬的多次賠付重疾險，明顯更經(jīng)濟實用。

總的來說，康惠保2.0是首款包含前癥的單次賠重疾險產(chǎn)品，獲賠概率更高，非常有特色。它自帶癌癥二次賠、前癥豁免責(zé)任，還可附加心血管特疾二次賠，綜合性價比高，非常適合30歲左右的家庭頂梁柱投保。